Na koszt takie kredytu składa się prowizja za udzielenie, pobierana na samym wstępie. Obecnie z reguły jest ona nie wyższa niż 2% wnioskowanej kwoty. W wielu bankach jest niższa, podlega negocjacji lub w ogóle nie występuje w ramach promocji. Raz w miesiącu bank pobiera odsetki od kredytu. Natomiast jego charakterystyczną cechą jest fakt, że klient w ciągu roku w ogóle nie musi spłacać kapitału ale oczywiście może to robić. Pożyczoną kwotę natomiast trzeba zwrócić na koniec roku. Obecnie duża część banków przedłuża automatycznie takie kredyty po roku a więc w ogóle nie trzeba wtedy spłacać kapitału, regulowane muszą być tylko odsetki. Za każdy kolejny rok odnowienia kredytu zostanie pobrana prowizja. Poza tym prowizje pobierane są za podwyższenie i obniżenie limitu kredytowego. W zasadzie są to wszystkie standardowe opłaty jakich bank wymaga przy okazji tego kredytu. Oczywiście trzeba uwzględniać także koszty prowadzenia rachunku bieżącego i opłatę za kartę, jeśli taka występuje. Jeżeli klient na dzień pobierania odsetek od kredytu nie zabezpieczy odpowiedniej kwoty, pobrane zostaną wyższe odsetki karne. Jeśli sytuacja będzie się powtarzać, bank może zażądać spłaty całego kredytu i wypowiedzieć umowę o kredyt.

Główna zaleta kredytu odnawialnego polega na tym, że bank nalicza sobie odsetki tylko i wyłącznie od kwoty faktycznego wykorzystania kredytu dzięki czemu nie jest on drogi. Kredyt ten może stanowić alternatywę dla karty kredytowej, szczególnie wygodną dla klientów którzy mieszkają w małych miejscowościach, gdzie jest mało punktów w których można płacić kartami kredytowymi.
Kredyt odnawialny może być także korzystną alternatywą dla niezbyt dużego kredytu gotówkowego. Gdy chcemy na przykład pożyczyć kwotę 10 000 zł i wiemy, że damy radę zwrócić ją w okresie krótszym od roku koszty takiej pożyczki mogą wyglądać następująco:

Przy założeniu, że prowizja za otwarcie linii w wysokości 12 000 zł wynosi 1,5% a więc 180 zł i przy założeniu, że roczna stopa procentowa kredytu wynosi 15%. Kredytobiorca pożycza 10 000 zł i chce je zwrócić w okresie 10 miesięcy a więc co miesiąc będzie zwracał 1000 zł plus należne odsetki. Przy takim systemie spłaty (zależnie od tego kiedy będzie wpływać pensja i jak będą realizowane inne wypłaty z konta) klient zapłaci około 700 zł odsetek w okresie 10 miesięcy. Daje to około 880 zł wszystkich kosztów a więc rzeczywisty koszt tego kredytu wyniesie ok. 10,5 % w skali roku. Można więc przyznać, że jest to atrakcyjna oferta.

Banki zwykle wyznaczają klientowi limit zadłużenia równy 6 lub 8 miesięcznym wpływom na konto.

Formalności związane z ubieganiem się o taki kredyt są w miarę proste i trwają góra 2 dni. Praktyka pokazuje jednak, że nie wszystko jest takie, jak to przedstawiają reklamy. Wiele banków chcąc zachęcić do oferty twierdzi, że wystarczy tylko pensja wpływająca na rachunek, nie będą wymagane żadne zaświadczenia a z oferty mogą skorzystać nawet nowi klienci posiadający od miesiąca rachunek. W praktyce jednak trzeba dostarczyć zaświadczenie o zarobkach wraz z określonym rodzajem umowy o pracę i czasem jej trwania. Przy wypełnianiu dokumentów klient pytany jest również o posiadane nieruchomości, spłatę innych kredytów, stan rodzinny, mieszkaniowy i wykształcenie. Nowi klienci w niektórych przypadkach rzeczywiście mogą otrzymać limit ale jest on bardzo niski czyli równy 1-3 miesięcznym wpływom na konto. Niektóre banki zgadzają się na ocenę wiarygodności na podstawie historii konta z innego banku. Wyjątkiem od zasady, że bank nie wymaga innych zabezpieczeń niż wpływające wynagrodzenie są banki spółdzielcze, gdzie od osób samotnych wymaga się dodatkowo poręczeń osobistych.

Umowa o kredyt odnawialny może być wypowiedziana, gdy klient nie zabezpiecza pieniędzy na spłatę odsetek oraz gdy na rachunek przestanie wpływać wynagrodzenie lub znacząco zmniejszy się jego wysokość.

Uwaga: tego rodzaju kredyty nie są wskazane dla osób, które mają problem z samodyscypliną i pamiętaniem o terminach. Z uwagi na specyficzną konstrukcję, w zasadzie można przez długi czas w ogóle nie spłacać takiego kredytu poza odsetkami, powoduje to pewne przyzwyczajenie do życia na minusie, które dla wielu osób może być zgubne.

opis porady